ضرورت های سرمایه گذاری در فناوری­های بیمه  

یحیی میرزائی پری
مدیر کسب و کار دیجیتال بیمه ملت

بهروز آرمان مهر
رئیس اداره کسب و کار دیجیتال بیمه ملت 

 

امروزه صنعت بیمه در آستانه تحولات عظیمی قرار دارد. فناوری های جدید، کلیه ابعاد تجارت بیمه را تحت تاثیر قرار می دهند. فناوری‌های جدید از یک سو چارچوب‌ها و مدل‌های عملیاتی صنعت را و از سوی دیگر، الگوهای رفتاری و خرید مشتریان را دستخوش تغییر می کنند. چنین تحولاتی می توانند فرصت‌هایی مطلوب برای شرکت‌های پیشرو و چالش‌های بزرگی برای شرکت‌های پسرو به دنبال داشته باشند.

فناوری بیمه insurtech را می توان به عنوان یکی از زیر بخش های فناوری مالی دسته بندی کرد. اصطلاح “فین تک” نشان دهنده شرکت‌هایی است که خدمات مالی را با فناوری‌های مدرن و نوآورانه ترکیب می نمایند. فناوری مالی در راستای جذب مشتریان از طریق محصولات و خدماتی که کاربرپسندتر، موثرتر، شفاف‌تر و مکانیزه‌تر از محصولات و خدمات قابل دسترس فعلی باشد، هدف‌گذاری گردیده‌است.  فین تک علاوه بر ارائه محصولات و خدمات در حوزه بانکی، فناوری مالی حذف شود در صنعت بیمه و سایر ابزارهای مالی نیز وارد گردیده است. فناوری‌های مالی که در حوزه بیمه استفاده می‌شوند و تهیه و خرید آن را تسهیل می نمایند، اینشورتک و یا فناوری بیمه نامیده می‌شوند.

اینشورتک، به مجموعه ای از مدل‌های تجاری و سیستم‌های عامل اشاره دارد که تجربه مشتری را با استفاده از تکنولوژی‌های نوین در صنعت بیمه را بهبود می بخشد. به این ترتیب به کمک فناوری بیمه، امکان ارائه خدمات به روش‌های نوین، جمع‌آوری داده، تشخیص تقلبات و شناسایی ریسک توسعه می‌یابد.

استارت آپ های اینشورتک، پتانسیل کمک رساندن به صنعت بیمه را در راستای بهبود ارتباط با مشتریان و بازسازی اعتماد فیمابین را دارا می باشند. اگرچه بسیاری از افراد جامعه نیازمند بیمه می باشند، اما این نیاز را دلیلی برای خرید بیمه نامه نمی دانند. بنابراین، استارت آپ های بیمه ای نه تنها بیمه گران را با روشی سودآور برای تبدیل نیاز مشتری با تقاضا مواجه می نماید بلکه به مشتریان نشان می دهد که خدمات بیمه ای یک هدف ارزشمند است که با خرید بیمه نامه محقق می گردد.

در حالی که برخی از بیمه گران نسبت به افزایش رقابت در بازار نگران هستند، PwC و Startupbootcamp نقش اینشورتک را در یک اکوسیستم وسیع تر که شامل شرکت ها، سرمایه گذاران، شتاب دهنده ها، مشاوران و … می باشد، بسیار مهم تلقی می نمایند. اگرچه برخی از استارت آپ های جدید، تهدیدهایی را برای بیمه گران ایجاد نموده اند، اما اکثریت استارت آپ های بیمه ای یاری دهنده بیمه گران می باشند تا اینکه باعث از هم گسیختگی و یا جایگزینی شرکت های بیمه ای شوند.

بسیاری از سرمایه گذاری های انجام شده در حوزه اینشورتک از طریق شرکت های بیمه ای که تهدید و فرصت ناشی از این فناوری را شناخته اند، انجام شده است. تقریباً سه چهارم (74 درصد) بیمه گران فعالیت استارت آپ های این حوزه را به عنوان چالشی برای صنعت معرفی نموده اند. برخی از سرمایه گذاران قابل توجه این حوزه Allianz، Aviva و XL Catlin می باشند.

برخی از تکنولوژی های نوظهور که موجب می شود بیمه گران بتوانند فرآیندهای کسب و کار خود را در زنجیره ارزش بهینه سازی کنند، عبارت اند از:

  • بلاک چین
  • هوش مصنوعی
  • تجزیه و تحلیل پیشرفته
  • خودکارسازی فرایند به صورت رباتیک
  •  ربات های مشاور (Robo Advisor)
  • وسایل پوشیدنی
  • اکوسیستم های متصل
  • پهپادها

کاربرد فناوری بیمه در حوزه های مختلف بیمه ای

بسیاری از بیمه گران نسبت به آینده صنعت بیمه در خصوص فناوری بیمه، آگاه بوده و به صورت پیوسته تغییراتی را با هدف تامین سطح بالاتری از نیازهای مشتری ایجاد می نمایند. در ادامه خلاصه ای از نوآوری های مهم، همراه با زمان بندی های پیش بینی شده برای پذیرش در مقیاس وسیع – که در حال حاضر توسط بیمه گران در نظر گرفته می شود – ارائه شده است.

  • پلتفرم های دیجیتال (اینترنت، گوشی هوشمند و …)

 از طریق این فناوری، ابتکارات بسیاری در راستای بهبود ارائه خدمات به مشتریان و همچنین بهبود تجربیات مشتریان پدید آمده است. به طور مثال، برنامه ی FinanceFox یک فناوری برای تلفن همراه می باشد که با ایجاد پلتفرم یکپارچه ای امکان مشاهده و مدیریت تمام قراردادهای مشتری را فراهم می نماید. از طریق این برنامه مشتریان می توانند تمام مسائل بیمه ای خود را مدیریت کنند. همچنین، کارگزاران می توانند از طریق این پلتفرم فرآیندهای مربوط به خود را کارآمدتر و با تمرکز  بیشتری بر مشتری انجام دهند.

  • اینترنت اشیا (دستگاه قابل اتصال – دستگاه هوشمند)

 این فناوری به عنوان یک زیرساخت جهانی برای جمع آوری اطلاعات تعریف شده است. اینترنت اشیا در بردارنده ی ارتباط سنسورها، نرم افزارها، محرک ها و شبکه اینترنت بوده که از طریق آن قادر به جمع آوری و تبادل اطلاعات می باشد. در صنعت بیمه می توان از اینترنت اشیا برای جمع آوری اطلاعات مربوط به ابزار فیزیکی، وسایل نقلیه، ساختمان ها و … استفاده نمود. اینترنت اشیا منجر به افزایش دقت در ارزیابی ریسک، قیمت گذاری و ارزیابی ذخایر فنی گردیده و این امکان را برای بیمه گران فراهم می نماید تا مدل های مناسب تری برای مدیریت مرگ و میر در خصوص بیمه های زندگی و خطر بروز بیماری در رابطه با بیمه های درمان ارائه نمایند.

  • فناوری های ارتباط از راه دور (Telematics / Telemetry)

 فناوری telematics شامل ارتباطات از راه دور، سنسورها و علوم رایانه ای است که اجازه ارسال، دریافت، ذخیره و پردازش داده ها را از طریق دستگاه های مخابراتی فراهم می نماید. این فناوری در حال حاضر به میزان قابل توجهی مورد استفاده قرار گرفته و انتظار می رود به زودی(short-term) میزان استفاده از این فناوری افزایش چشمگیری داشته باشد.

  • داده های بزرگ و تجزیه و تحلیل داده ها

داده های بزرگ اصطلاحی است که برای ذخیره سازی داده ها از منابع مختلف، در حجم بزرگ و سرعت بالا استفاده می‌شود. روند تجزیه و تحلیل، پاک کردن، تبدیل و مدل سازی داده ها با هدف کشف اطلاعات مفید، نتیجه‌گیری و حمایت از تصمیم گیری، تجزیه و تحلیل داده ها نامیده می شود. در بازار بیمه، این فناوری می‌تواند در خصوص فرآیندهای مختلف مانند ارائه محصولات، انتخاب ریسک، قیمت گذاری، فروش متقابل، پیش بینی خسارات و تشخیص تقلب مورد استفاده قرار گیرد.

  • مقایسه گرها و ربات های مشاور (Robo Advisor)

 از طریق این فناوری ارائه خدمات آنلاین مشاوره به صورت خودکار که مبتنی بر الگوریتم های مربوط به محصولات می باشد و همچنین مشاوره با مشتری، بدون دخالت انسان، فراهم می گردد. پاسخ‌هایی که به مشتریان ارائه می گردد، براساس اطلاعاتی که توسط کاربر ارائه می شود، متفاوت است. علاوه بر ارائه پیشنهاد محصول، مقایسه گر ها و ربات های مشاور در راستای رفع نگرانی های مشتریان برای انتخاب پوشش مناسب نیز اقدام می نمایند.

  • هوش مصنوعی و یادگیری ماشین

یادگیری ماشین به عنوان یکی از علوم نوین در راستای تنظیم و اکتشاف شیوه‌ها و الگوریتم‌هایی می‌باشد که بر اساس آنها رایانه‌ها و سامانه‌ها توانایی تعلٌم و یادگیری را پیدا می‌کنند. هوش مصنوعی نیز، هوشی است که یک ماشین در شرایط مختلف از خود نشان می‌دهد. به عبارت دیگر هوش مصنوعی به سیستم‌هایی گفته می‌شود که می‌توانند واکنش‌هایی مشابه رفتارهای هوشمند انسانی از جمله درک شرایط پیچیده، شبیه‌سازی فرایندهای تفکری و شیوه‌های استدلالی انسانی و پاسخ موفق به آنها را داشته باشند. استفاده از هوش مصنوعی به بیمه گران کمک می نماید که از داده های واقعی در زمان حال استفاده نمایند و داده های مربوط به ادوار گذشته برای پیش بینی های زمان حال و آینده را کنار گذارند. از هوش مصنوعی می توان در راستای کسب اطلاعات مربوط به سرقت وسایل نقلیه، مشکلات مربوط به سلامتی و همچنین شرایط آب و هوایی استفاده نمود. بنابراین این فناوری در رابطه با قیمت گذاری، جلوگیری از تقلبات، مشاوره های پیشگیرانه از وقوع خطر و رسیدگی به شکایات مفید تلقی می گردد.

  • تکنولوژِی دفترکل توزیع شده

 یک دفتر کل توزیع شده اساساً پایگاه داده دارایی است که می تواند در شبکه ای از چندین سایت، مناطق جغرافیایی یا موسسات به اشتراک گذاشته شود. همه شرکت کنندگانی که در یک شبکه می باشند، می توانند کپی مربوط به خود را از Ledger داشته باشند. هر تغییری در Ledger در تمام نسخه ها در عرض چند دقیقه یا در برخی موارد، چند ثانیه، منعکس می شود. امنیت و دقت دارایی های ذخیره شده در Ledger ، از طریق استفاده از کلید‌ها و امضا ها به صورت رمزدار حفظ می‌شوند. همچنین نوشته ها می توانند مطابق با قواعد مورد توافق شبکه توسط یک نفر، برخی از افراد و یا همه شرکت کنندگان به روز شود. نمونه هایی از کاربردهای این دفاتر توزیع شده را می توان در حوزه های زیر مشاهده کرد:

  • بلاکچین: فناوری بلاکچین اساساً یک پایگاه داده توزیع شده از اسناد و یا دفتر کل عمومی از همه تراکنش‌ها یا رویدادهای دیجیتال است که توسط اجزای تشکیل دهنده اش به شکل مشترک اجرا می‌شود. در واقع اطلاعات در بلاک هایی ذخیره می گردد که از لحاظ رمزنگاری به صورت هشداردهنده عمل می نماید. کلیه بلاک ها به یکدیگر متصل گردیده و یک زنجیره را ایجاد می‌نماید.
  • قرارداد هوشمند: نوآوری های دفتر کل توزیع شده، تنها مربوط به یک پایگاه داده نیست بلکه از طریق آن می توان قواعد مربوط به یک قرارداد را نیز مشخص نمود. قرارداد هوشمند اصطلاحی است که برای توصیف قراردادی که به زبان رایانه نوشته شده است، استفاده می شود. قراردادهای هوشمندانه می توانند به صورت خودکار توسط یک سیستم محاسباتی مانند یک سیستم توزیع شده مناسب اجرا گردد. از مزایای بالقوه این نوع قراردادها کاهش هزینه های مربوط به انعقاد و اجرای قرارداد و همچنین افزایش امنیت در معاملات می‌باشد.
  • بیمه نامه های همتا به همتا (Peer to Peer)، مبتنی بر کارکرد و آنی

فناوری های نو ظهور همچنین باعث ایجاد کسب و کار های جدیدی می گردد:

  • بیمه نامه همتا به همتا: مدلی از کسب و کار است که به بیمه گذاران اجازه می دهد تا سرمایه خود را به هم متصل کنند و نسبت به سازماندهی و اداره قرارداد خود اقدام نمایند. ایده اصلی این بیمه نامه مربوط به ایجاد مجموعه ای از افراد دارای علایق و افکار مشترک می باشد که بین آن ها حس کنترل، اعتماد و شفافیت شکل می گیرد و در عین حال هزینه ها کاهش می یابد. اگرچه این نوع بیمه نامه مفهومی نوآورانه نیست اما برخی از فناوری ها مانند بلاکچین این شرایط را برای اجرای آن در مقیاس وسیع فراهم می نماید.
  • بیمه نامه مبتنی بر کارکرد (Usage base insurance): این نوع بیمه نامه یک مدل کسب و کار جدید برای بیمه نامه های خودرو می باشد که در آن حق بیمه به صورت دقیق تری بر اساس رفتار و شیوه ی رانندگی بیمه گذار تعیین می گردد. مسافت طی شده و نحوه ی رانندگی از طریق فناوری Telematic در زمان رانندگی فرد، ردیابی می گردد. شرکت های بیمه از این طریق می توانند نسبت به ارزیابی اطلاعات به دست آمده اقدام نموده و حق بیمه را بر اساس آن برای هر فرد تعیین نمایند.
  • بیمه نامه آنی: کسب و کار جدیدی در راستای پوشش دادن خطراتی است که تنها در یک لحظه خاص واقع می گردد. برخی از شرکت های بیمه در حال حاضر این نوع پوشش بیمه ای را ارائه می نمایند. به طور مثال از طریق ارائه یک برنامه تلفن همراه، مشتری می تواند بلافاصله برای خطرات ناشی از پرواز، از زمان شروع پرواز تا زمان فرود تهیه نماید.

جمع بندی

بر اساس آنچه گفته شد، موج جدیدی در مسیر حرکت صنعت بیمه به دلیل پیشرفت های فناوری ایجاد گردیده است. فناوری های نوظهور از طریق ارائه روش های نوین، اندازه گیری، کنترل و مدیریت ریسک و با در نظر گرفتن افزایش ارتباطات با مشتریان، کاهش هزینه ها و بهبود بهره‌وری، صنعت بیمه را با تحولات عظیمی در کوتاه مدت مواجه خواهند نمود. همچنین، فناوری های نوظهور موجب شکل‌گیری استارتاپ های بسیاری با هدف تغییر فرآیندهای قدیمی در خرید و تهیه بیمه نامه گردیده است. شرکت هایی که به این تغییر اجتناب ناپذیر پاسخ می‌دهند و در راستای تغییر و رشد حرکت می کنند، به اندازه کافی بزرگ می شوند، در حالی که بیمه‌گرانی که یک رویکرد مشاهده ای و صبر را در زمینه استفاده از فناوری های نوظهور اتخاذ می نمایند، شکست خورده و از صنعت حذف می گردند.

اگرچه در مقایسه با سایر کشورها، تغییرات حاصل از فناوری در ایران با سرعت کمتری صورت پذیرفته است، نمی‌توان ظرفیت و پتانسیل موجود در این حوزه را نادیده گرفت.

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

Fill out this field
Fill out this field
لطفاً یک نشانی ایمیل معتبر بنویسید.